医療保険の先進医療とは?どれくらい備えておけばいいの?

医療保険の先進医療とは?どれくらい備えておけばいいの? 保険

日本では、2010年頃から先進医療保障が付いた医療保険が販売され始めました。この先進医療保障はどのような保障で、どれくらい必要なのか?今回は先進医療保障について解説していきます。

先進医療とは?

先進医療とは、厚生労働省が認めた先進医療技術を、厚生労働省が認めた病院で受けられれる高度な医療技術を用いた治療の事を言います。公的医療保険の対象ではない為、係る費用については全額自己負担で高額になるケースがあります。

FP 服部
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この全額自己負担についてですが、全額自己負担になるのは、先進医療技術の部分で、保険診療の部分は通常の健康保険が適用されて3割負担になり、高額療養費の対象となります。

※公的保険部分の自己負担額計算式 80,100円+(1,000,000円-267,000円)×1%=87,430円
※年収600万円の人が高額療養費制度を適用した場合

混合診療とは?

混合診療とは、公的保険対象の治療と公的保険対象外の治療(100%自己負担で自由診療と呼ぶ)を組み合わせる診療方法です。

FP 服部
FP 服部

この混合診療ですが、国は原則禁止しております。

えっ!?
先進医療も混合治療なんじゃないんですか?

FP 服部
FP 服部

原則禁止ですが、下記のものは例外的に認められています。

  • 先進医療(国が主導)
  • 患者申出制度(患者主導)
  • 選定診療(国が認めた混合診療)
  • 歯の詰め物でセラミック等を使用するとき等

どうして原則禁止なんですか?

FP 服部
FP 服部

色々な理由がありますが、一番は医療の公平性が保てなくなるからだと思います。日本で保険診療を受ける場合、どの病院で、どの先生が診療しても、患者が支払う医療費は同じです。これは、国民が所得に関係なく平等に医療の提供を受けれるためです。一方自由診療は、公的保険適用外になるため、病院や先生によって患者が支払う医療費が変わり、費用も高額になるケースがあります。

自由診療は費用が高額になることから誰もが受ける事が出来ない。。。
「所得に関係なく平等に医療の提供が受けれる」という保険診療の考え方とは、異なる性格。。。
だから混合診療(保険診療+自由診療)が原則禁止なんですね。ちなみに、混合診療を行った場合はどうなるんですか?

FP 服部
FP 服部

混合診療を行った場合は、公的保険適用の治療部分も全額自己負担になります。

なるほど。。。
混合診療行う人はどれくらいいるのでしょうか?

FP 服部
FP 服部

牧田総合病院の脳神経外科医をしている朝本先生に聞いてみましょう。
朝本先生、実際に混合診療を行う人はどれくらいいるのでしょうか?

脳神経外科医<br>朝本先生
脳神経外科医
朝本先生

大学病院時代から、現在まで40年間ほど医療の現場に立っておりますが、私が混合診療を行ったことはないです。また、周りでも見たことがありません。基本的にほとんどの治療は公的保険対象のものになると考えていいでしょう

そうなんですね!それを聞いて安心しました!

牧田総合病院

医療保険の先進医療の保障

FP 服部
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可能性が低いとはいえ0%ではない
このリスクをカバーするための保険が先進医療の保障です。

公的医療保険の対象外になるという事は、高額療養費制度が使えないので、仮に重粒子線治療を行い、その費用が300万円であれば、自己負担も300万円になります。
最先端の治療を受けたいけど、金銭的に厳しいという人は多いのではないでしょうか。
生命保険会社が販売する先進医療の保障は、先進医療にかかる自己負担部分を上限2,000万円まで保障するような内容になっております。

先進医療の平均費用

対象期間 :2018年7月~2019年6月(1年間)

先進医療費:約298億円(全医療費の中で先進医療費の総額)

対象患者数:39,178人(全国で先進医療の治療を受けた人の数)

計算式298億円 ÷ 39,178人 ≒ 760,630円

データ引用元 公共財団法人 生命保険文化センター

主な先進医療の種類

  1. 多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術 33,868件(平均技術料 約67万円)
  2. 陽子線治療 1,295件 (平均技術料 約270万円)
  3. MRI撮影及び超音波検査融合画像に基づく前立腺針生検法 821件(平均技術料 約11万円)
  4. 重粒子線治療 720件(平均技術料 約309万円)
  5. ウイルスに起因する難治性の眼感染疾患に対する迅速診断 375件(平均技術料 約3万円)

データ引用:厚生労働省(令和元年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について)

多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術が断トツで多いですね!

FP 服部
FP 服部

実は2020年3月31日をもって多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術は先進医療適用外になり選定診療(国が認める混合診療の事)になりました。100%保険診療ではありませんが、治療費総額に対する内訳で、先進医療時代より保険診療部分が多くなった為、患者の自己負担が少なくなっております。このように、先進医療は毎年変更することがあるので、その都度確認が必要になります。令和3年2月12日現在では、81種類の先進医療があります。

厚生労働省:先進医療の各技術の概要

先進医療に備える保障のメリット・デメリット

可能性が低いとはいえ0%ではない

この事実が怖くて保障が欲しくなってしまうのですが、実際に先進医療の保障を準備するにあたってどのような事に気をつければいいのでしょうか?

FP 服部
FP 服部
  • 主契約で準備する
  • 特約で準備する

先進医療保険は、主契約か特約かを選択する必要があります。それぞれメリット・デメリットをみてみましょう。

メリット

先進医療の保障を特約で準備する場合、2,000万円の保障に対して、100円~200円前後とわずかな保険料で準備出来ます。

デメリット

  • 主契約で準備する場合、保険料が割高になる
  • 特約で準備するにしても、医療保険に加入しなくてはならない

医療保険での先進医療備え方

先進医療の保障を、主契約か特約かと選択できるSOMPOひまわり生命でみてみましょう。
※主契約の違いや、保障内容が一緒ではないので、純粋な比較は難しいですが、先進医療部分だけの違いをフォーカスして比較しています。

先進医療特約(特約で準備する場合)

保険会社:SOMPOひまわり生命
商品名:医療保険(MI-01)※2021年2月設計
保障内容:入院日額3,000円+先進医療にかかわる技術料相当額 通算2,000万円まで
契約年齢:30歳男性
保険期間:終身
保険料:約856円(先進医療特約部分の特約保険料約85円)
※保険料に「約」が付くのは、年払い保険料10,381円を月額に換算している為 

先進医療保険(主契約で準備する場合)

保険会社:SOMPOひまわり生命
商品名:リンククロス コインズ
保障内容:先進医療にかかわる技術料相当額 通算2,000万円まで
契約年齢:20歳~69歳
保険期間:1年(1年後は年齢にかかわらず、更新時の保険料率を適用して更新)
保険料:500円
SOMPOひまわり生命 リンククロス コインズ(先進医療と臓器移植に特化した保険

FP 服部
FP 服部

メリット・デメリットで解説しましたが、特約で準備すると約85円と安いのですが、主契約と合わせると約856円、主契約で準備しようとすると、5倍以上の500円になります。

先進医療への保障は本当に必要か?

悩んじゃいます。。。
結局のところどうなんですか?先進医療の保障は必要なのでしょか?

FP 服部
FP 服部

先ほど登場していただいた、朝本先生の経験から判断すれば特別必要ないかと思います。しかし、これは「理論上の話」です。人は「感情」の影響を大きく受けます。毎月の負担が100円~200円で「不安」という感情が取り除けるのでしたら、必要と考えてもいいのか思っております。

医療保険の選び方 ~支払い方法、保障内容、貯蓄性をチェックしよう!

おすすめの医療保険の選び方

先進医療、混合診療、自由診療に対しての保障に特化した医療保険

セコム損保(がん保険)

入院中の自由診療は全額保証、通院は1,000万円まで保障
セコムのがん保険 自由診療保険メディコム

SBI損保(がん保険)

入院中の自由診療は全額保証、通院は1,000万円まで保障
SBI損保のガン保険(自由診療タイプ)

FWD富士生命(自由診療抗がん剤治療特約)

がんにより、がん診療連携拠点病院等において、保険診療および先進医療の対象外となる所定の抗がん剤治療やホルモン剤治療のため、入院または通院をした時に、対象となる抗がん剤またはホルモン剤の処方・投与にかかる薬剤料と同額を給付する。(通算 3000 万円上限)
FWDがんベスト・ゴールド

アクサ生命(患者申出療養給付保険)

患者申出制度で承認された治療薬の費用に対して「技術料」として実費を保障する。(通算 2000 万円)
アクサ生命患者申出療養サポート

チューリッヒ生命(終身ガン治療保険プレミアムDX)

ガンの治療を目的として欧米で承認された所定の抗がん剤、またはホルモン剤のうち、抗がん剤、ホルモン剤治療給付金の支払われない抗がん剤、またはホルモン剤が処方、投与される入院または通院をした時に給付する。(定額給付、通算 12 ヶ月限度かつ主契約の給付金の支払額を通算して 2,000 万円を限度)
チューリッヒ生命ガン保険(終身ガン治療保険プレミアムDX)

まとめ

先進医療は毎年、受けられる治療、受けられる病院が変わります。
2018年7月~2019年6月の1年間で先進医療が行われた実地件数は38,272件、そのうち多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術が33,868件と、全体の約88%でしたが、2020年3月31日で先進医療適用外になり、現段階で先進医療を受ける可能性はかなり低くなりました。

可能性が低いとはいえ0%ではないので心配

この「感情」がある人は、先進医療の保障を用意してください。

FP 服部
FP 服部

医療保険の必要性の有無については、答えのない議題です。
ただ、私の考えはいつも、理論的には必要なくても、感情的には必要です。

今回も最後まで読んで頂きありがとうございました。

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